“大病小病都能报”！保险直播间里，主播们叫卖的到底是啥产品？
“大到癌症肿瘤心脏病冠心病，小到感冒发烧流感，意外骨折烫伤崴脚，责任内百分百报。”如果无意间刷到这样的直播间，你会不会被主播的这番话所吸引？当你确认这样的话术来自保险公司官方旗舰店，不禁要看上一看，“真有这样好的保险？”熟悉的带货话术、押韵的保险配方：“大病小病都能报，能投就投，只要投了就给保，交一单保一单，没有必要犹豫，交一年保一年，交一个月保一个月，交多久保多久，不想交了直接退。”近日，《每日经济新闻》记者浏览各大保险公司的短视频营销号发现，诸如此类宣称“大病小病都能保”的“刷屏式”营销不在少数。尽管意味着成交的“叮”声不时响起，主播依然在卖力地催促下单。然而在保险直播间里，主播们叫卖的到底是什么产品？真实情况或许跟你想象的并不一样，保险直播会有坑吗？《每日经济新闻》记者带你一探究竟。100%赔付？保险直播其实有“坑”“小到感冒发烧、猫抓狗咬，后面出了任何问题都可以报销，大病小病都能报。”直播间里，主播不断重复着这样的话术，“65岁以内，身体健康就可以买，1号链接！”不时还夹杂着这样的催促，“千万不要犹豫了，XX我看你在直播间好一会儿了。”《每日经济新闻》记者注意到，在各大保险公司官方号的直播间里，都竭力主推这类号称“大病小病都能报”的保险产品。如在某保险公司企业店直播间，弹出的对话框赫然写着“一号链接，包含大到癌症肿瘤心脏病冠心病，小到感冒发烧流感，意外骨折烫伤崴脚，责任内百分百报。”某保险公司企业店直播间截图记者点击进入1号链接，发现其为一款百万医疗险，宣传页面称该产品有三大产品特色：一是不限疾病种类，大病、小病、意外，责任内100%报销；二是不限制报销次数，保障期内，您用多少我们报销多少次；三是不限医保目录，医保能报的我们报，医保不报的我们也报。该产品显示已售411件。但这款产品真的能100%赔付吗？答案竟然是不能。由于百万医疗险有一定的免赔额，并不是直播间受众所理解的“100%”赔付。而记者翻阅销售页面，并没有找到关于免赔额的告知，点击客服对话框后，有一条“什么是免赔额”的提问可供选择，点击该问题后系统自动回复“本产品一般医疗免赔额为1万，重疾无免赔额。”另一场保险公司旗舰店精选号的直播中，主播声称“大病小病都能报”，记者留言询问产品免赔额的情况，对方回复称“1号大病0免赔投保后+3号（小病意外100元起报销）”。记者点击进入到保险产品页面，发现虽然前者有较高的免赔额，但通过两款产品组合销售，将小病意外的免赔额降低至100元，也并不能达到100%赔付。某保险公司旗舰店精选号的直播截图记者还浏览了其他保险公司的官方号直播间，发现有的主播会在消费者询问免赔额时回应“产品有1万免赔额”；有的会在对话框打出“投保时勾选附加住院医疗保障，则0元起赔，未勾选则1万元起赔”；还有的自顾自重复销售话术，对于消费者此类提问不予回复；仅有少数主播会在讲解时主动提到免赔额。“大病小病都能报”涉嫌误导消费者尽管监管部门和平台方不断整治规范，部分直播带货依然会误导消费者冲动消费。保险直播间里宣传“大病小病都能报”是否涉嫌误导？近日，《每日经济新闻》记者就此事采访了多位行业专家，请教对此事的看法。北京中高盛律师事务所律师李滨在受访时指出，主播一般称“责任范围内”大小病都能报。然后再跟进：小到感冒发烧……但只字不提免赔额。在其看来，这本质上还是将欺骗、误导销售的模式搬到网上来了。“保险责任范围内的医疗费当然是能报销的。主播强调和重复这段话目的就是既不介绍保险责任范围，也不介绍免责范围，为百姓营造出保费低、承保范围广的期待利益和占了便宜的错觉，进而实现促成签单销售的经济目的。”李滨称。“有涉嫌夸大、误导的情况。”上海昱淳商务咨询公司合伙人、精算师徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示，对于大多数人来说，不可能追问到底赔多少。一些百万医疗险1万以下的部分不是100%报销的，报销比例要看保险合同的具体规定。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，虽然保险公司在社交媒体上销售保险是一种市场推广的方式，但一些行为可能存在潜在的合规问题。比如主播称大小病都能报，小到感冒发烧，但未提及免赔额，可能会导致客户对保险产品的保障程度和报销门槛缺乏清晰的了解，这是属于片面误导、不负责任的销售行为。纵然按照当前的消费水准，部分免赔额在百元附近的产品在主播眼里不影响“100%赔付”。但保险业发展到今天，“最大诚信”无疑已经是公认的基本原则之一，相形之下此类直播有意无意忽略免赔额的话术并未做到“诚信”。“应该允许这种新途径的销售方式，同时监管部门也要划清边界。”李滨表示，“包括禁止的话术和必须介绍到的方面，履行提示和明确说明的法定义务，满足保险消费者的知情权，将销售行为回归到诚信的基点上。”“直播间送权益”、“不想买直接退”是真的吗？《每日经济新闻》记者还注意到，为了增加消费者购买的欲望，主播们还在保险直播间宣称送出“直播间购买送权益”“限时优惠”等福利。某保险公司官方直播间称“今日投保可享六大权益，包括重疾住院津贴、重疾异地转诊交通10万、重疾绿通、医疗垫付、康复理疗、特药上门”，也有直播间称“今日投保免费送1.8万元住院津贴”，另一家公司直播间则是“买保险送体检卡”。在杨帆看来，通过限时送保险权益的形式，会导致客户盲目下单，无法确保这款保险是满足他们实际需求的，也建议客户理性看待，不要因为有促销福利而购买。徐昱琛则认为，直播间送权益涉嫌给消费者额外送利益的行为。如果这个权益是保险公司其他客户也有的，而在直播间宣称只有直播间有，也有涉嫌夸大宣传的问题。北京德恒律师事务所合伙人闫泽娟对《每日经济新闻》记者表示，关于限时送保险权益、催促下单等行为，早在2019年国家金融监督管理总局（原银保监会）就发布过《关于防范利用自媒体平台误导宣传的风险提示》,重点提醒广大消费者要准确识别惯用误导手法，通过自媒体平台发布的误导信息主要有：一是饥饿营销类：宣传保险产品即将停售或限时销售，如使用“秒杀”“全国疯抢”“限时限量”等用语。二是夸大收益类：混淆保险产品和其他固定收益类理财产品，如发布“保本保息”“保本高收益”“复利滚存”等。三是曲解条款类：故意曲解政策或产品条款，如宣称“过往病史不用申报”“得了病也能买”“什么都能保”等。“不想买了直接退”！记者还注意到，有的主播会催促客户下单，并声称可以在10天内随时退保，并称是直播间的福利。杨帆指出，其实这本就是保险的“犹豫期”，一般百万医疗险都会有的。“将它转成一个卖点，可能会给客户带来误导，没有留足够的时间来仔细考虑就冲动购买。”而在李滨看来，由于购买的随意性、瞬时性等特点，老百姓是否能知道是哪家保险公司承保，退保手续是否复杂，都是很现实的问题。保险直播存在“劣币驱逐良币”现象近年来直播带货风头一时无两，各大明星无论昔日多大牌纷纷“下场带货”。尽管存在着无法实体化展示产品等诸多不足，但形势比人强，保险业依然不甘落后积极入局，直播平台、短视频平台等新场景平台不经意间已悄然成为保险营销的新阵地。保险网络直播和短视频涉及多种销售模式，包括提供可点击的网络链接直接投保、线上引流到线下销售场景转化等方式。近年来，一些保险公司、第三方机构通过直播的方式传播公司的品牌价值和产品优势，增强消费者对公司及产品的认同感，从而将粉丝转化为用户；不少保险公司也积极下场，在直播间直接“上链接”，诸如此类的保险“带货”并无多少新意——同款的超快语速主播、同样的声嘶力竭的催单，甚至同款“买不了吃亏买不了上当”。近日，《每日经济新闻》记者浏览各大保险公司的短视频营销号发现，近年来热销的百万医疗险被包装成“大病小病都能报”的产品，在保险直播间受到广泛青睐。究其原因，这是得益于百万医疗险本身具有的高杠杆特征，按月投保仅需数十元的保费价格、就能获得高达百万级的保障，更容易为市场所接受。相形之下，长期重疾险、年金险、终身寿险件均保费高达数千元以上，消费者做出购买决策的周期也相对较长。基于此，“高保额、低保费、高免赔额”的百万医疗险，也顺理成章成为获客的“引线”。根据中保协数据，2021年我国互联网人身险业务实现规模保费2916.7亿元，自2018年以来连续4年正增长；互联网财险保费从2018年的695.38亿元增长至2021年的862亿元。业内普遍认为，互联网保险经历了2016~2018年的低谷期后，在2019年恢复增长，进入新一轮的规范发展阶段。2011年-2021年互联网保险保费规模与渗透率图片来源：《2023年中国互联网保险理赔服务创新报告》然而，保险公司发力互联网业务仍面临难点重重。有寿险公司人士在与记者交流时表示，互联网保险渠道除了费用高企，保险公司还难以获得从第三方平台购买自家产品的客户的信息。《每日经济新闻》记者注意到，近年来，多家发力健康险的保险公司加大自营渠道的投入，自营渠道付费用户人均保单、人均保费等指标不断提升。“需一分为二地看待保险直播。”徐昱琛认为，直播对于保险等金融产品而言，是一个很好的宣传媒介。众所周知，直播中需要专业客观的宣传保险产品，但目前存在劣币驱逐良币的问题，一本正经、不偏不倚的专业宣传，消费者反而下单的就少。保险公司、主播都应规范销售行为《每日经济新闻》记者注意到，多地监管部门曾就保险直播发布风险提示。2020年6月，原北京银保监局发文称，保险网络直播和短视频涉及多个主体，多种销售模式，保险机构应当按照“实质重于形式”的原则，区分不同情形严格落实保险法律法规和规范性文件要求。如在内容管理方面，不得出现不实陈述或误导性描述、不得片面或夸大宣传、不得违规承诺收益或承担损失等。保险直播不是法外之地。业内人士在受访时认为，保险公司和主播都应遵守质检和合规要求，提供准确的信息，维护客户的权益和行业的声誉。徐昱琛建议，销售误导或者涉嫌销售误导的要有一定的措施限制，比如压实责任，主动回访，并依法严肃处理。“对直播间有涉嫌误导、夸大的，保险公司要主动去追，如果涉及到相关的直播场里已经卖出的，保险公司应主动电话或者其他形式联系消费者，不能等消费者出险了才知道，因为更多的不出险的客户还被蒙在鼓里。”今年3月，监管部门开展自查整改工作，目的是提高保险机构销售人员互联网营销宣传合规性，压实保险机构管控主体责任，防止销售误导，规范市场秩序，保护保险消费者合法权益。要求排查销售人员在自媒体（包括但不限于微信朋友圈、微信公众号、微信视频号、抖音视频、快手视频、微博帖子、小红书笔记、今日头条帖子等）进行不实陈述或误导性描述、片面宣传或夸大宣传的内容。今年中期，金融监管总局深圳监管局通报短期健康险问题，直指“通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户进一步投保的保险营销方式”存在风险。监管认为这类业务营销宣传不规范，主要体现在未充分告知重要投保信息、高退保率存在涉众风险。8月29日，抖音官微消息称，为保护消费者权益启动了保险治理专项行动，平台发现部分账号通过“1元起”、“90%的人都来买”、“今日仅剩xx名额”等描述夸大购买产品的低价门槛或必要性，此外还有个别账号通过发布病床上的贫困弱势群体、编造贱卖资产还债等悲惨故事诱导用户购买相应保险产品。对于以上账号及内容，平台已按社区规则进行严格处置，共处理相关视频近万条，下架广告1.5万余条。抖音称还将持续对此类违规内容进行治理，纳入到常规治理动作中。
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